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经济观察网 记者 张颖馨 实体经济困难较多，民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解，营商环境与市场主体期待还有差距。 3月5日，国务院总理李克强在2019年政府工作报告中作出如上表述。

民营和小微企业融资难融资贵问题再度引发市场关注。记者注意到，近年来在政策着力缓解该问题的同时，业界亦进行了不少差异化探索，并初见成效。

差异化探索

从网商银行副行长金晓龙日前披露的一份 成绩单 中，或可窥见端倪：2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。金晓龙在接受经济观察网记者采访时透露，网商银行的贷款类型有别于其他同业，是完全锁定小微客户的经营性贷款。

网商银行对小微企业提供的贷款都在100万元以下，其中最多的是在20万元以下，笔均贷款金额1.1万元，这些客户全部是B端客户，与其他互联网银行做的消费金融不一样。 金晓龙也给网商银行定下了 小目标 ， 希望未来3年内，能让所有的个体户、路边摊都能贷到款 。

公开资料显示，2018年，整个行业给小微企业贷款余额33.5万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.4万亿元。

定位于连接借款用户和金融机构的科技平台360金融，亦在小微企业融资难问题中做了不少探索。

360金融副总裁温树海透露，360金融于2018年2月正式启动小微贷项目，第一个切入点是结合电商卖家的个人信息，加上淘宝、京东电商的信息，推出了名为 360小微贷-电商贷 的产品。经过近半年的模型测试和策略调整，直至2018年9月 电商贷 成熟上线，以360借条APP为渠道入口，全面向淘宝、京东卖家开放小微企业贷款服务。同年11月，又推出小微贷的另一个分支产品 企业贷 ，为个体工商户和小微企业提供信贷服务。

这两个产品虽然上线时间不是特别长，但已为几十万小微企业提供了大概几十亿的放款。 温树海说。

在提到小微企业经营贷和消费贷的差异时，金晓龙指出， 做小微企业经营贷的风险，比做消费贷款要大。消费贷一般是几千块钱，且与个人的情况绑定；但做小微企业不一样，他们的营收、经营、资金周转计划与行业、市场环境变化有很大关系，因此风险要比消费贷款大，不良率也会高一些。 但金晓龙亦强调， 目前网商银行小微企业贷款利率低于同业互联网消费贷款利率，且低3个点以上 。

此前，市场常将网商银行与微众银行的财务数据进行对比。两家银行2017年财务数据显示，微众银行当年净利润14.48亿元、不良率0.64%，网商银行净利润4.04亿元、不良率1.23%。但事实上，二者由于主营信贷业务的类型不同，上述指标并不完全具备可比性。

有所缓解但仍存挑战

毋庸置疑，在监管与市场的综合作用下，小微企业融资难、融资贵问题已有所缓解。

小微企业贷款利率继续下行。人民银行通过流动性支持，引导资金价格下移。2019年1月，新发放的1000万以下小微企业贷款利率平均水平为6.16%，环比下降0.12个百分点，比上年同期下降0.21个百分点。 人民银行调查统计司司长兼新闻发言人阮健弘此前表示。

另据央行数据，截至2019年1月末，普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营性贷款）余额9.7万亿元，同比增长17.6%，增速比上年末高2.4个百分点。1月份增加2109亿元，增量是上年同期的2.6倍。

但正如今年政府工作报告所说，民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解。那当前存在的难题主要是什么？

温树海告诉记者，在小微企业资金需求不大的情况下，传统线下是很难去提供纯信用且高效的贷款。这个背后反映的就是获客和风控的问题。

如何通过互联网，在降低获客成本和精准找到用户之间找到平衡点？在拿到了用户数据后，又如何加工？这些问题的核心在于，一定要拥有互联网上海量的用户，以及用技术对数据进行处理的能力。高效的风控，才能达到平衡。不然成本、风控都控不住，最后肯定不可持续。 温树海说。